Hi, ich bin’s, Alex – und ich sag’s dir ehrlich: Ich hab schon vieles in Sachen Finanzierung ausprobiert, aber ein variabler Zinssatz? Das war für mich lange Zeit so ein „Nur-für-Profis“-Thema.
Trotzdem hab ich mich damit beschäftigt – und dabei gelernt: Der variable Immobilienkredit kann richtig Sinn ergeben. Oder eben richtig nach hinten losgehen.
In diesem Artikel erzähl ich dir, wie so ein Kredit funktioniert, für wen er sich eignet – und in welchen Fällen ich persönlich einen großen Bogen drum machen würde.
Was ist ein variabler Immobilienkredit?
Im Gegensatz zum klassischen Annuitätendarlehen mit festem Zinssatz, passt sich beim variablen Darlehen der Zinssatz alle drei Monate an den aktuellen Referenzzinssatz an – meist den 3-Monats-Euribor.
Heißt konkret:
Wenn die Zinsen am Markt steigen → dein Kredit wird teurer.
Wenn die Zinsen fallen → du zahlst weniger.
Klingt nach Zinslotto, oder?
Warum nehmen Leute überhaupt sowas?
Ich hab’s erst nicht verstanden. Aber dann kamen die Argumente:
- Aktuell niedrigere Einstiegskosten: Variabel verzinste Darlehen haben oft zu Beginn deutlich niedrigere Zinssätze.
- Maximale Flexibilität: Du kannst den Kredit meist jederzeit mit 3 Monaten Frist kündigen, ohne Vorfälligkeitsentschädigung!
- Ideal für kurze Finanzierungen oder Zwischenlösungen: Z. B. wenn du bald ein Erbe erwartest, eine Immobilie verkaufst oder umschulden willst.
Ich kenne Leute, die damit strategisch spekulieren – sie setzen auf sinkende Zinsen und tilgen in großen Brocken.
Und die Risiken?
Tja, die sind real. Ich erklär’s dir anhand eines Rechenbeispiels:
- Darlehen: 200.000 €
- Variabler Startzins: 2,8 % → Rate ca. 467 € monatlich (bei 2 % Tilgung)
- Steigt der Zins auf 5,0 % → Rate: ca. 700 €
Das ist eine Steigerung von 233 € monatlich – und zwar ohne Vorwarnung. Wenn dein Budget nicht flexibel ist, kann das ganz schön wehtun.
Mein persönliches Fazit (aus der Nähe, aber nicht aus eigener Tasche)
Ich hab damals bewusst kein variables Darlehen genommen, weil ich längerfristig finanzieren wollte und mir die Zinssicherheit wichtig war.
Aber: Ich hab’s im Bekanntenkreis erlebt, wie es funktionieren kann. Ein Freund hat sich mit einem variablen Kredit ein Grundstück gesichert, das er nach einem Jahr wieder verkauft hat.
Die niedrigen Zinsen haben ihm damals geholfen, Kosten zu sparen – weil er wusste, dass er schnell wieder raus ist.
Wann ein variabler Zinssatz Sinn ergeben kann:
- Du brauchst nur eine kurzfristige Zwischenlösung (z. B. Überbrückung).
- Du hast genügend Eigenkapital und bist nicht auf maximale Planbarkeit angewiesen.
- Du beobachtest den Markt aktiv und kannst ggf. in ein Festzinsdarlehen wechseln.
- Du willst von sinken Zinsen profitieren und gehst bewusst das Risiko ein.
Wann du besser die Finger davon lässt:
- Du brauchst maximale Planungssicherheit (z. B. Familie, festes Haushaltsbudget).
- Du finanzierst auf lange Sicht (>10 Jahre).
- Du bist nervös bei Zinsschwankungen und willst nachts ruhig schlafen.
- Du willst kein aktives Zinsmanagement betreiben.
Mein Tipp: Kombimodelle oder Umschuldungsstrategie
Wenn du denkst, ein variabler Kredit könnte zu dir passen – aber du hast trotzdem Bauchschmerzen:
Kombiniere! Es gibt Modelle, bei denen du z. B. die Hälfte fest verzinst, die andere Hälfte variabel. Oder du nutzt den variablen Kredit für 1–2 Jahre und wechselst dann (Forward-Umschuldung!) in eine Festzinsbindung, sobald du den Markt besser einschätzen kannst.
Aber: Bitte lass dich beraten, wenn du sowas planst. Ohne gute Planung ist der variable Zins ein Spiel mit dem Feuer.
Freiheit hat ihren Preis – und er heißt Risiko
Ein variabler Immobilienkredit ist nichts für schwache Nerven. Aber er kann für die richtige Situation ein cleverer Move sein – wenn du weißt, worauf du dich einlässt.
Ich persönlich bin Fan von Planungssicherheit – aber wer flexibel ist, einen Plan hat und den Markt im Blick behält, kann damit richtig sparen.
Wenn du Fragen dazu hast oder gerade überlegst, sowas zu machen – meld dich gern. Ich geb dir gern meine ehrliche Einschätzung, ganz ohne Banken-Sprech.
Bis bald! Alex