Hey, ich bin Alex – und ja, ich hab’s tatsächlich geschafft, meinen Immobilienkredit ein paar Jahre früher loszuwerden, als ursprünglich geplant.
Nicht, weil ich im Lotto gewonnen hab oder eine fette Erbschaft gemacht hab – sondern weil ich die Sondertilgungsklausel clever genutzt habe. Und glaub mir: Das war keine Raketenwissenschaft – nur ein bisschen Planung.
In diesem Artikel zeig ich dir, wie Sondertilgungen funktionieren, worauf du achten solltest – und warum du dir damit mehr Freiheit (und weniger Zinskosten) erkaufst.
Was bedeutet Sondertilgung?
Ganz einfach: Eine Sondertilgung ist eine freiwillige Extra-Zahlung, mit der du deinen Immobilienkredit zusätzlich zur normalen monatlichen Rate schneller abbezahlen kannst.
Das kann zum Beispiel einmal im Jahr ein größerer Betrag sein – oft aus einem Bonus, Erspartem oder einer Steuerrückzahlung.
Und das Beste: Du zahlst damit direkt auf die Restschuld, was dir langfristig ordentlich Zinsen spart.
Meine Situation damals
Ich hatte einen Kredit über 280.000 € mit einem Zinssatz von 2,2 % und 2 % Tilgung.
In meinem Vertrag stand: jährliche Sondertilgung bis zu 5 % der Restschuld möglich – kostenlos.
Das hab ich genutzt:
Ein Jahr waren’s 3.000 €, dann mal 5.000 €, später sogar 8.000 €. Ich hab keine riesigen Summen geschultert – aber über die Jahre kam einiges zusammen. Und das hatte Wirkung.
Was bringt dir eine Sondertilgung konkret?
Ein Rechenbeispiel sagt mehr als 1.000 Werbeversprechen:
- Darlehen: 280.000 €
- Zinssatz: 2,2 %
- Tilgung: 2,0 %
- Laufzeit: ca. 35 Jahre
→ Zinskosten: ca. 110.000 €
Wenn du nun jedes Jahr 5.000 € zusätzlich tilgst, reduziert sich:
- die Laufzeit um ca. 8 Jahre
- die Zinskosten um über 20.000 €
Klar: Das hängt von vielen Faktoren ab – aber du siehst, kleine Extrasummen können richtig Power haben.
Worauf musst du achten?
Nicht jede Sondertilgung ist automatisch möglich – lies den Vertrag genau! Hier sind die wichtigsten Punkte:
Im Vertrag geregelt?
Viele Banken bieten Sondertilgungsrechte nur auf Anfrage – oder gegen kleinen Zinsaufschlag. Bei mir waren 5 % pro Jahr inkludiert, weil ich’s bei der Verhandlung aktiv eingefordert habe.
Fester Termin?
Einige Banken verlangen, dass die Sondertilgung zu einem festen Zeitpunkt im Jahr erfolgt (z. B. bis 31.12.). Verpasst du den, war’s das für das Jahr.
Maximale Höhe?
Manchmal sind nur bis zu 5 % oder 10 % der Restschuld erlaubt. Mehr geht dann nur gegen Gebühren – oder gar nicht.
Meine Tipps aus Erfahrung
Plane realistisch.
Mach dich nicht verrückt mit „möglichst viel tilgen“. Wenn du mal ein Jahr nix extra zahlen kannst – kein Drama. Hauptsache: Du bleibst flexibel.
Automatisiere es nicht.
Ich hab Sondertilgungen nicht fest monatlich, sondern einmal jährlich manuell gemacht – nach Kassenlage. Das gibt dir mehr Freiheit.
Kombiniere mit Sonderzahlungen (z. B. Urlaubsgeld, Bonus, Steuererstattung).
Ich hab fast jedes Jahr meine Steuererstattung direkt in die Sondertilgung gesteckt. Tat null weh – aber hat viel gebracht.
Sondertilgung ist die Geheimwaffe der Finanzierung
Wenn du dich fragst, wie du deinen Kredit schneller loswerden kannst, ohne dich zu übernehmen: Sondertilgung ist der Schlüssel.
Nicht verpflichtend, aber super hilfreich – und in den meisten Fällen sogar kostenlos.
Ich persönlich würde nie wieder einen Kredit ohne Sondertilgungsoption abschließen.
Es ist wie ein Sicherheitsnetz – und ein Zinskiller in einem.
Wenn du wissen willst, ob dein Vertrag Sondertilgungen erlaubt – oder ob es sich lohnt, das bei deiner nächsten Finanzierung einzubauen – schreib mir gern. Ich teil meine Erfahrungen gern mit dir!
Bis bald!