Hallo zusammen, hier ist wieder Alex! Wer eine Immobilie finanziert, muss meist über viele Jahre hinweg monatliche Raten an die Bank zahlen. Doch was, wenn ihr plötzlich Geld übrig habt? Lohnt es sich, eine Sondertilgung zu leisten oder den Immobilienkredit sogar vorzeitig zurückzuzahlen?
In diesem Artikel erfahrt ihr, wann eine Sondertilgung sinnvoll ist, welche Vorteile und Nachteile sie hat und worauf ihr achten müsst, um nicht in teure Fallen zu tappen.
1. Was bedeutet Sondertilgung?
Die Sondertilgung ist eine zusätzliche Zahlung, die ihr neben der normalen Kreditrate leisten könnt, um eure Restschuld schneller zu senken.
Vorteile:
✔️ Schnellere Entschuldung – ihr seid früher schuldenfrei.
✔️ Zinsersparnis – weniger Schulden bedeuten weniger Zinsen.
✔️ Mehr finanzielle Freiheit im Alter.
Nachteile:
❌ Nicht immer kostenlos – manche Banken verlangen Gebühren oder begrenzen Sondertilgungen.
❌ Liquiditätsrisiko – gebundenes Kapital kann später fehlen.
Mein Tipp:
Schaut in eurem Kreditvertrag nach, ob und in welcher Höhe Sondertilgungen erlaubt sind.
2. Wann lohnt sich eine Sondertilgung?
Eine Sondertilgung ist nicht immer die beste Wahl – es kommt auf eure finanzielle Situation und die Konditionen eures Kredits an.
Lohnt sich, wenn:
✔️ Die Bank kostenlose Sondertilgungen erlaubt.
✔️ Ihr keine besseren Renditemöglichkeiten für euer Geld habt.
✔️ Ihr genügend Rücklagen für Notfälle habt.
✔️ Ihr langfristig weniger Zinsen zahlen möchtet.
Lohnt sich nicht, wenn:
❌ Euer Kredit extrem niedrige Zinsen hat (z. B. unter 2 %).
❌ Ihr das Geld besser investieren könnt (z. B. Aktien mit 5–7 % Rendite).
❌ Hohe Vorfälligkeitsentschädigungen fällig werden.
Mein Tipp:
Rechnet vorher aus, wie viel ihr wirklich spart – manchmal lohnt es sich mehr, das Geld anders anzulegen.
3. Wie viel könnt ihr sondertilgen?
Die meisten Banken erlauben eine jährliche Sondertilgung zwischen 5 und 10 % der ursprünglichen Kreditsumme.
Beispiel:
- Kreditsumme: 300.000 €
- Erlaubte Sondertilgung: 5 % pro Jahr → 15.000 €
- Zinsersparnis über die Laufzeit: Mehrere Tausend Euro!
Mein Tipp:
Fragt eure Bank, ob ihr flexibel höhere Sondertilgungen leisten könnt – manche Institute lassen mit sich verhandeln.
4. Sondertilgung vs. alternative Geldanlagen
Statt den Kredit schneller zu tilgen, könntet ihr das Geld auch anders investieren. Doch was ist besser?
Option | Vorteile | Nachteile |
---|---|---|
Sondertilgung | Spart Zinsen, senkt Schulden, bringt Sicherheit | Kapital ist gebunden, evtl. bessere Alternativen |
ETF/Aktien investieren | Höhere Renditen möglich (5–7 % p.a.) | Risiko, Kursverluste, nicht garantiert |
Rücklagen bilden | Mehr Sicherheit für Notfälle | Keine direkte Rendite |
Immobilie modernisieren | Wertsteigerung der Immobilie, Energieeinsparung | Kosten für Renovierung müssen erst gedeckt werden |
Mein Tipp:
Habt ihr bereits ein solides Finanzpolster, kann sich eine Investition mehr lohnen als eine Sondertilgung.
5. Vorfälligkeitsentschädigung: Die teure Falle
Wenn ihr euren Immobilienkredit vorzeitig komplett zurückzahlen wollt, verlangt die Bank oft eine Vorfälligkeitsentschädigung – also eine Entschädigung für die entgangenen Zinsen.
Wann fällt sie an?
❌ Bei vorzeitiger Ablösung des Kredits während der Zinsbindungsfrist.
❌ Wenn ihr eine Umschuldung zu einer anderen Bank macht.
Wann fällt sie nicht an?
✔️ Nach Ablauf der Zinsbindung (meist nach 10 oder 15 Jahren).
✔️ Wenn eine gesetzliche Sonderkündigung (§ 489 BGB) möglich ist (nach 10 Jahren bei längerer Laufzeit).
Mein Tipp:
Wenn ihr euren Kredit vorzeitig loswerden wollt, prüft genau, ob sich die Vorfälligkeitsentschädigung lohnt oder ob ihr bis zum Ende der Zinsbindung wartet.
6. Alternative: Anschlussfinanzierung clever nutzen
Wenn die Zinsbindung eures Kredits ausläuft, könnt ihr eine Anschlussfinanzierung wählen – hier gibt es oft Sparpotenzial.
Möglichkeiten:
- Prolongation: Weiterfinanzierung beim gleichen Kreditinstitut – oft ohne großen Aufwand.
- Umschuldung: Wechsel zu einer anderen Bank mit besseren Konditionen.
- Forward-Darlehen: Sichert euch frühzeitig niedrige Zinsen für die Anschlussfinanzierung.
Mein Tipp:
Vergleicht frühzeitig Angebote – oft lässt sich durch eine Umschuldung oder Neuverhandlung viel Geld sparen!
7. Fazit: Solltet ihr euren Kredit früher zurückzahlen?
✔️ Ja, wenn:
- Ihr hohe Zinsen zahlt (über 3 %).
- Die Bank kostenlose Sondertilgungen erlaubt.
- Ihr langfristig mehr finanzielle Sicherheit wollt.
❌ Nein, wenn:
- Die Zinsen extrem niedrig sind.
- Ihr das Geld besser anlegen könnt.
- Eine hohe Vorfälligkeitsentschädigung fällig wird.
Mein Rat:
Prüft eure Kreditkonditionen genau und rechnet nach, ob eine Sondertilgung euch wirklich Vorteile bringt – nicht immer ist die schnellste Rückzahlung auch die beste Lösung!
Habt ihr Erfahrungen mit Sondertilgungen oder vorzeitiger Kreditablösung gemacht? Teilt eure Gedanken – ich freue mich auf den Austausch!