Wenn es um die Altersvorsorge geht, kommt irgendwann fast immer die Frage: „Soll ich mir eine Immobilie zur Absicherung fürs Alter zulegen?“ Und ehrlich gesagt – die Idee klingt erstmal verlockend: Miete sparen im Ruhestand, regelmäßige Einnahmen durch Vermietung, Wertsteigerung über die Jahre.
Aber wie so oft im Leben steckt der Teufel im Detail. Eine Immobilie kann eine sehr gute Altersvorsorge sein – sie kann aber auch zur Belastung werden, wenn man falsche Annahmen trifft oder zu optimistisch plant.

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1. Selbstgenutzte Immobilie: mietfrei wohnen im Alter

Viele Menschen kaufen oder bauen mit dem Ziel, im Ruhestand „mietfrei“ zu leben. Das ist grundsätzlich eine solide Strategie, aber nur unter bestimmten Bedingungen.

Vorteile:

• Keine Miete im Alter = niedrigere monatliche Fixkosten
• Du bestimmst selbst über dein Zuhause
• Inflationsschutz durch Eigentum
• Kein Risiko durch Vermieter oder Kündigung

Aber:

• Du hast keine Einnahmen, sondern nur Kostenersparnis
• Instandhaltung, Grundsteuer, Versicherungen bleiben
• Wenn die Immobilie nicht barrierefrei ist, kann sie im Alter unpraktisch werden
• Liquidität fehlt: Dein Vermögen steckt in Wänden

Mein Tipp: Wenn du dein Haus oder deine Wohnung selbst nutzen willst, plane frühzeitig den letzten Kredit so, dass er bis zur Rente abbezahlt ist – sonst frisst die monatliche Belastung deine Renteneinnahmen auf.

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2. Vermietete Immobilie als Kapitalanlage

Die Idee: Du kaufst eine Wohnung oder ein Haus, vermietest es jahrzehntelang, lässt die Miete den Kredit abbezahlen – und hast im Alter ein bezahltes Objekt, das laufend Einnahmen bringt.

Vorteile:

• Monatliches Einkommen durch Miete
• Steuerliche Vorteile (Abschreibung, Zinsen absetzbar)
• Wertsteigerung möglich, gerade in guten Lagen
• Flexibilität: verkaufen oder weitervermieten

Aber:

• Mietausfallrisiko, Reparaturen, Verwaltung
• Du brauchst Eigenkapital und solide Finanzierung
• Die Lage entscheidet über langfristige Vermietbarkeit
• Steuern auf Mieteinnahmen und ggf. Verkaufserlös (je nach Haltedauer)

Wichtig: Du musst bereit sein, dich mit Vermietung zu beschäftigen oder eine Hausverwaltung zu beauftragen – das kostet wiederum Geld.

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3. Was du unbedingt beachten solltest

1. Realistische Kalkulation

• Rechne nicht mit Maximalmieten, sondern mit marktüblichen Werten
• Berücksichtige Instandhaltungskosten (1–2 Prozent des Immobilienwerts jährlich)
• Rücklagen für Leerstand, Modernisierung, Rechtsstreitigkeiten
• Denk an die Steuer auf Mieteinnahmen

2. Lage entscheidet über alles

• Eine Wohnung in einer schrumpfenden Kleinstadt wird dich kaum absichern
• Gute Anbindung, Infrastruktur und Nachfrage sind entscheidend
• Lieber eine kleine Wohnung in einer Universitätsstadt als ein großes Haus auf dem Land

3. Immobilie ist keine Liquidität

• Du kannst nicht einfach „ein Zimmer verkaufen“, wenn du Geld brauchst
• Verkauf kann sich hinziehen – vor allem, wenn der Markt schwächelt
• Im Alter willst du vielleicht nicht mehr neu vermieten oder modernisieren

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4. Verkauf im Alter oder Rückmietung?

Manche entscheiden sich dafür, die Immobilie im Alter zu verkaufen, um das Geld zu nutzen – entweder für einen kleineren Wohnsitz oder zur Aufstockung der Rente. Das kann funktionieren, aber nur wenn:

• Der Markt mitspielt
• Du in einer verkaufsfähigen Lage wohnst
• Du bereit bist, umzuziehen

Eine weitere Variante: Verkauf mit Rückmietung oder Wohnrecht, also du bleibst im Haus, aber verkaufst es an ein Unternehmen oder eine Privatperson. Auch das kann Kapital freisetzen – allerdings zu einem reduzierten Verkaufspreis.

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5. Alternative: Immobilienrente oder Teilverkauf?

In den letzten Jahren gibt es Anbieter, die Teilverkauf oder Immobilienverrentung anbieten. Dabei verkaufst du einen Teil deines Hauses und erhältst dafür eine monatliche Zahlung.

Klingt erstmal gut – ist aber oft teuer. Du zahlst Nutzungsentgelte, verlierst Einfluss und verkaufst häufig unter Marktwert. Nur im Notfall zu empfehlen – und nur mit unabhängiger Beratung.

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6. Mein Fazit: Immobilie als Altersvorsorge – Ja, aber mit Köpfchen

✔ Selbstgenutzte Immobilien senken deine Ausgaben im Alter – wenn sie schuldenfrei und pflegeleicht sind
✔ Vermietete Immobilien können ein stabiles Einkommen sichern – aber nur bei guter Lage, realistischen Annahmen und langfristiger Planung
✔ Rücklagen und Flexibilität nicht vergessen – Immobilie allein reicht selten aus
✔ Verkauf oder Teilverrentung im Alter sind möglich – aber keine perfekte Lösung

Mein Rat: Eine Immobilie kann ein Baustein deiner Altersvorsorge sein – aber nicht der einzige. Setz nicht alles auf eine Karte, sondern kombiniere sie mit anderen Anlageformen. Und fang frühzeitig an zu planen – nicht erst mit 63.

Wie seht ihr das? Ist eure Immobilie Teil eurer Altersvorsorge – oder setzt ihr auf andere Wege? Ich freue mich auf den Austausch.

Du hast ein tolles Haus gefunden. Der Preis scheint machbar, die Finanzierung steht – und dann kommt der Schock: Auf einmal steht da eine Summe, die du so nicht eingeplant hast. Willkommen in der Welt der Kaufnebenkosten.
Ich kann dir sagen: Wer die Nebenkosten beim Immobilienkauf unterschätzt, fängt schnell an zu schwimmen. Denn diese Beträge müssen in den meisten Fällen aus eigener Tasche gezahlt werden – und können mitunter 10 bis 15 Prozent des Kaufpreises ausmachen.

In diesem Beitrag zeige ich dir, welche Nebenkosten auf dich zukommen, wie viel du realistisch einplanen solltest – und wo sich vielleicht doch etwas sparen lässt.

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1. Grunderwerbsteuer – der größte Posten

Das ist der Klassiker unter den Nebenkosten und kaum jemand kommt drum herum.
Die Grunderwerbsteuer wird fällig, sobald du ein Grundstück oder eine Immobilie kaufst.

Wie hoch?
Das hängt vom Bundesland ab:

• Bayern und Sachsen: 3,5 %
• Hamburg: 5,5 %
• NRW, Brandenburg, Thüringen: 6,5 %
• Die meisten anderen Bundesländer: zwischen 5,0 % und 6,5 %

Beispiel:
Kaufpreis: 400.000 Euro
Grunderwerbsteuer (6,5 %): 26.000 Euro

Das Geld überweist du direkt ans Finanzamt, oft schon kurz nach Vertragsabschluss.

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2. Notar- und Grundbuchkosten

Ohne Notar kein Immobilienkauf in Deutschland. Der Notar setzt den Kaufvertrag auf, beurkundet ihn und kümmert sich um die Eintragung im Grundbuch.

Übliche Kosten:

• Notar: ca. 1,0 % des Kaufpreises
• Grundbuchamt: ca. 0,5 %

Beispiel bei 400.000 Euro Kaufpreis:

• Notar: 4.000 Euro
• Grundbuchamt: 2.000 Euro
• Gesamt: ca. 6.000 Euro

Die Rechnung kommt in der Regel nach dem Termin – und muss innerhalb kurzer Zeit bezahlt werden.

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3. Maklerprovision

Nicht bei jedem Immobilienkauf fällig – aber wenn, dann wird es teuer.

Seit 2020 gilt beim Kauf von selbst genutztem Wohnraum:

• Käufer und Verkäufer teilen sich die Provision
• Jeder zahlt also maximal 50 %

Die Höhe hängt vom Maklervertrag ab – üblich sind 3,57 % (inkl. MwSt.) pro Partei, in einigen Regionen auch weniger.

Beispiel bei 400.000 Euro Kaufpreis:
Maklerprovision: 14.280 Euro (Gesamt), davon 7.140 Euro für den Käufer

Achtung: Bei Anlageimmobilien (Vermietung) oder Grundstücken kann der Käufer weiterhin die volle Provision zahlen müssen.

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4. Finanzierungskosten

Neben dem Kredit selbst können weitere Kosten anfallen, z. B.:

• Bereitstellungszinsen, wenn der Kredit noch nicht ausgezahlt wird, aber die Bank Geld „bereitstellt“
• Gebühren für die Grundschuldeintragung, meist zusammen mit dem Notar geregelt
• Gebühren für Finanzierungsvermittler (selten, wenn du z. B. nicht über Interhyp & Co. gehst)
• Schätzkosten der Bank, wenn ein Gutachter eingeschaltet wird

Je nach Bank können das nochmal 500 bis 2.000 Euro sein.

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5. Umzug, Renovierung, Einrichtung – oft vergessen, aber nötig

Nicht direkt Teil der klassischen Nebenkosten – aber trotzdem relevant für die Gesamtkalkulation.

Was typischerweise anfällt:

• Umzugsunternehmen oder Mietwagen
• Neue Möbel, Küche, Gardinen
• Renovierungen, Malerarbeiten, Böden
• Anschlussgebühren (Internet, Strom, Wasser, Müll)
• Erstausstattung (Werkzeug, Rasenmäher, Leitern, etc.)

Mein Tipp: Plane mindestens 5.000 bis 10.000 Euro zusätzlich – je nach Zustand der Immobilie und Umfang des Umzugs.

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6. Gesamtkalkulation: Was kommt da zusammen?

Ein Rechenbeispiel für einen Immobilienkauf von 400.000 Euro:

Kostenart	Betrag
Grunderwerbsteuer (6,5 %)	26.000 €
Notar + Grundbuch	6.000 €
Maklerprovision (3,57 %)	7.140 €
Finanzierungskosten	1.500 €
Umzug, Einrichtung etc.	10.000 €
Gesamtkosten	ca. 50.000 € extra

Heißt: Aus einem 400.000-Euro-Haus werden realistisch 450.000 bis 460.000 Euro, je nach Region und Ausstattung.

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7. Wo lässt sich sparen?

Ganz ehrlich: Viel ist verpflichtend. Aber an ein paar Stellschrauben kannst du drehen:

• Verhandlung mit dem Makler: Gerade bei Direktkontakten lässt sich manchmal eine niedrigere Provision vereinbaren
• Kauf von Familie oder Bekannten: Ohne Makler, eventuell mit niedrigem Preis
• Einzelne Kaufbestandteile separat regeln: Manche lassen z. B. die Küche separat verkaufen, um die Grunderwerbsteuer leicht zu senken – allerdings rechtlich nicht ganz ohne Risiko
• Fördermittel nutzen: Z. B. KfW-Programme, Wohnungsbauprämien, zinsgünstige Darlehen für Familien

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Kaufnebenkosten sind kein Kleingeld

✔ Plane mindestens 10 bis 15 % des Kaufpreises zusätzlich ein
✔ Diese Kosten musst du oft aus Eigenmitteln stemmen
✔ Wer sie unterschätzt, hat nach dem Notartermin plötzlich ein Problem
✔ Lieber zu hoch kalkulieren als zu knapp
✔ Eine solide Planung macht den Hauskauf entspannter – und verhindert böse Überraschungen

Mein Rat: Erstelle dir vor dem Kauf eine ehrliche Gesamtkostenrechnung. Der Preis im Exposé ist nur der Anfang – aber dein Konto interessiert sich für die Summe am Ende.

Wie war’s bei euch? Hattet ihr alle Nebenkosten auf dem Schirm oder kam da doch noch was? Ich bin gespannt auf eure Geschichten.

Wenn du mit Familie ein Haus kaufen willst, verändert sich plötzlich alles. Plötzlich geht’s nicht mehr nur um Quadratmeter und Zinsen, sondern um Schulwege, Stauraum für Kinderwagen, Platz für nasse Gummistiefel und einen Garten, der auch nach fünf Minuten Regen nicht zur Matschwüste wird.
In diesem Beitrag zeige ich dir, worauf Familien beim Hauskauf wirklich achten sollten – aus der Sicht eines Vaters, der das alles selbst durchgemacht hat.

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1. Lage ist nicht nur Lage – sondern Alltag

Für Familien zählt mehr als „schöne Wohngegend“. Du musst ganz anders denken:

• Gibt es Schulen und Kitas in der Nähe?
• Kommen die Kinder alleine dorthin, wenn sie älter sind?
• Gibt es einen sicheren Schulweg – oder musst du jeden Morgen fahren?
• Wie weit ist der nächste Spielplatz, die Apotheke, der Supermarkt?
• Ist der Ort eher ruhig oder doch Partymeile am Wochenende?

Mein Tipp: Geh den Weg zur Schule oder Kita mal zu Fuß ab. Morgens, mit Stress im Nacken. Das verändert die Perspektive.

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2. Der Grundriss: Flexibilität statt Luxus

Als Paar reicht oft eine großzügige Wohnung oder ein modernes Townhouse. Mit Kindern sieht das anders aus.

Worauf es wirklich ankommt:

• Ein Zimmer pro Kind, spätestens wenn sie in die Schule kommen
• Ein zweites Bad oder Gäste-WC, damit morgens nicht das Chaos ausbricht
• Stauraum, Stauraum, Stauraum – für Kisten, Schuhe, Fahrräder, Winterklamotten
• Offene Wohnküche ist schön, aber: Wo landet das Spielzeug? Wer hört den Staubsauger?
• Schlafzimmer nicht direkt neben dem Wohnzimmer, wenn du abends mal laut lachen willst

Plane lieber praktisch als perfekt. Kinder machen vieles sowieso anders, als du es dir ausgedacht hast.

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3. Der Garten: Spielwiese oder Stressfaktor?

Der große Garten ist der Traum vieler Eltern. Aber unterschätz ihn nicht.

• Wer wirklich viel arbeitet, sieht den Garten meist nur beim Rasenmähen
• Kleine Gärten reichen völlig – solange Platz für Sandkasten, Planschbecken und Trampolin ist
• Wenig Hanglage, wenig Treppen, idealerweise ebenerdig
• Schattenplätze sind Gold wert – für Kinder wie Eltern
• Denk an Nachbarn: Nicht jeder findet Kinderlärm charmant

Wenn du viel Wert auf Garten legst, überleg dir, ob du die Pflege realistisch schaffst – oder einen Teil gleich naturnah anlegst.

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4. Auto, Fahrräder, Kinderwagen – alles braucht Platz

Kinder bedeuten Logistik. Und dafür brauchst du Platz.

• Geräumiger Hauswirtschaftsraum für Waschmaschine, Trockner, Vorräte
• Abstellfläche im Flur für nasse Jacken, Schulranzen, Laufräder
• Carport oder Garage mit genügend Breite – wer schon mal ein Kind aus dem Maxi-Cosi geangelt hat, weiß warum
• Fahrradgarage oder Schuppen – für das aktuelle und die nächsten fünf Fahrräder pro Kind

Schau bei der Besichtigung genau hin: Wo landet das ganze Zeug, das man im Alltag so mitschleppt?

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5. Energie, Technik, Zukunft

Auch wenn’s gerade stressig genug ist: Denk beim Hauskauf mit Familie langfristig.

• Eine moderne Heizung spart laufende Kosten
• Photovoltaik mit Speicher kann langfristig Stromkosten senken
• Glasfaseranschluss wird mit Schulkindern irgendwann Pflicht – Stichwort Homeschooling oder Online-Recherche
• Sicherer Zugang zum Haus, idealerweise ohne Treppensturzrisiko für Kleinkinder

Was heute noch nach Luxus klingt, ist in fünf Jahren vielleicht Standard. Besser jetzt mitdenken.

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6. Finanzierung mit Kindern – anders rechnen

Kinder kosten Geld. Und bringen Sicherheit – zum Beispiel beim KfW-Kredit.

• KfW-Förderprogramme für Familien nutzen (z. B. Wohneigentum für Familien, früher Baukindergeld)
• Kindergeld nicht als verlässliches Einkommen einplanen, sondern eher als Puffer
• Längere Laufzeiten mit kleinerer Rate können helfen, Engpässe abzufedern
• Unbedingt Rücklagen bilden – für unerwartete Ausgaben, Klassenfahrten, Zahnspangen oder neue Matratzen

Mein Rat: Lieber mit etwas Luft rechnen. Kinder bringen nicht nur Freude, sondern auch Überraschungen.

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Familienhäuser brauchen Herz und Hirn

✔ Achte auf Alltagstauglichkeit – nicht auf Optik allein
✔ Ein Kinderzimmer weniger ist manchmal schlimmer als ein Quadratmeter weniger
✔ Praktische Dinge wie Abstellflächen, kurze Wege und ruhige Umgebung sind oft mehr wert als Design
✔ Rechne mit den echten Familienkosten – nicht nur mit dem, was auf dem Papier steht

Ich sag’s mal so: Das perfekte Familienhaus gibt’s nicht. Aber ein Haus, das zu deiner Familie passt, gibt es – wenn du bei der Suche ehrlich zu dir selbst bist.

Wie habt ihr das gemacht? Was war euch beim Hauskauf mit Kindern wichtig – oder was würdet ihr heute anders machen? Ich freue mich auf eure Erfahrungen.