Es gibt so Phasen im Leben, da läuft einfach nicht alles nach Plan. Bei mir war’s die Elternzeit – plötzlich weniger Einkommen, neue Ausgaben (Windeln sind teurer als Aktien, ehrlich!) – und trotzdem die laufende Immobilienrate. Anfangs hab ich echt überlegt: „Was jetzt? Kredit umschulden? Immobilie verkaufen?“
Zum Glück hab ich rechtzeitig den Tilgungssatzwechsel für mich entdeckt – und ich sag dir: Das war ein echter Gamechanger.

Heute erzähl ich dir genau, wie das funktioniert hat, was du dabei beachten musst und warum ich finde, dass jeder, der einen Immobilienkredit abschließt, dieses Feature mit einbauen sollte.

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Was ist ein Tilgungssatzwechsel überhaupt?

Ganz einfach erklärt: Beim Tilgungssatzwechsel kannst du die Höhe deiner Tilgung (also den Teil der Rate, der wirklich deinen Kredit abbaut) ändern – innerhalb bestimmter Grenzen.

Heißt konkret:

• Wenn’s finanziell eng wird, senkst du die Tilgung → niedrigere Monatsrate.
• Wenn’s richtig gut läuft, erhöhst du die Tilgung → schneller schuldenfrei.

Und das alles, ohne dass du den Kredit neu verhandeln musst oder hohe Gebühren zahlst.

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Warum ich den Tilgungssatzwechsel dringend gebraucht hab

Ich hatte ursprünglich eine Tilgung von 3 % vereinbart – solide, aber halt auch eine knackige Monatsrate.
In der Elternzeit hatte ich dann plötzlich nur noch Elterngeld – und das war deutlich weniger als mein normales Gehalt. Meine Rate war auf einmal richtig happig.

Dank des Tilgungssatzwechsels konnte ich:

• Die Tilgung auf 1,5 % senken
• Meine Monatsrate um etwa 250 € reduzieren
• Und vor allem: Ruhig schlafen

Das gab mir Luft – und nach der Elternzeit konnte ich die Tilgung wieder hochsetzen.

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Wie du den Tilgungssatzwechsel clever nutzt

Ein paar Dinge hab ich dabei gelernt:

• Vor Abschluss klären! Nicht jeder Kredit erlaubt einen Tilgungssatzwechsel – oder nur zu bestimmten Bedingungen (z. B. einmal pro Jahr).
• Flexibilität kostet manchmal etwas Zinsaufschlag, aber es lohnt sich mega, wenn du in deinem Leben Veränderungen erwartest (Familie, Selbstständigkeit, Sabbatical …).
• Regelmäßig prüfen: Ich schau jetzt einmal im Jahr drauf, ob ich die Tilgung wieder anpassen will – je nachdem, wie’s finanziell läuft.

Manchmal geht’s gar nicht nur darum, Probleme zu lösen – sondern auch darum, schneller schuldenfrei zu werden, wenn mal ein Bonus oder Erbe reinkommt.

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Tilgungssatzwechsel ist die Versicherung gegen Überraschungen

Wenn ich einen einzigen Tipp an mein früheres Ich hätte: Verhandle immer einen Tilgungssatzwechsel mit ein. Immer.

Ob du in Teilzeit gehst, Eltern wirst, dein Einkommen schwankt oder du einfach mal eine Auszeit nimmst – der Tilgungssatzwechsel gibt dir die Möglichkeit, deine monatlichen Verpflichtungen an dein Leben anzupassen. Ohne Stress. Ohne Bankdrama.
Ich bin unfassbar froh, dass ich das damals gemacht hab. Und ich würd’s bei jedem neuen Kredit sofort wieder vereinbaren.

Wenn du grad überlegst, eine Immobilie zu finanzieren: Frag deinen Berater explizit nach dieser Option. Glaub mir, du wirst dir später danken.

Bis zum nächsten Mal! Dein Alex

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Der erste Kredit ist gemacht, der Hauskauf liegt ein paar Jahre zurück – und dann kommt sie, meist schneller als gedacht: die Anschlussfinanzierung. Viele beschäftigen sich damit erst kurz vor dem Ende der Zinsbindung. Doch wer rechtzeitig plant, kann viel Geld sparen, stressfreier verhandeln und clever umschulden.

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Ich bin Alex, Hausbesitzer seit über 20 Jahren, und ich habe selbst erlebt, wie unterschiedlich eine Anschlussfinanzierung laufen kann – je nachdem, wie gut man vorbereitet ist. Darum schauen wir uns heute an, was du beachten solltest, welche Optionen du hast und wie du den besten Zeitpunkt erwischst.

Was ist überhaupt eine Anschlussfinanzierung?

Wenn deine Zinsbindung ausläuft, ist der Kredit meist noch lange nicht abbezahlt. Die Bank bietet dir dann eine neue Kondition für die verbleibende Restschuld an – das ist die Anschlussfinanzierung.
Du kannst das Angebot deiner bisherigen Bank annehmen – musst aber nicht. Du kannst auch zu einer anderen Bank wechseln oder komplett neu verhandeln. Und genau da liegt die Chance: Du kannst aktiv entscheiden, wie es weitergeht.

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Wann ist der richtige Zeitpunkt, sich darum zu kümmern?

Viele warten bis zur letzten Minute. Das kann funktionieren – ist aber riskant. Die beste Zeit für die Planung liegt etwa 12 bis 24 Monate vor Ablauf der Zinsbindung. Warum?

• Du hast genug Zeit, um Angebote zu vergleichen
• Du kannst ein Forward-Darlehen abschließen – also dir heute schon die Zinsen für morgen sichern
• Du gerätst nicht in Zeitdruck und kannst gelassener verhandeln

Ein Forward-Darlehen lohnt sich vor allem dann, wenn du mit steigenden Zinsen rechnest. Manche Banken bieten das bis zu 36 Monate im Voraus an.

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Bisherige Bank oder wechseln?

Ob du bei deiner Bank bleibst oder zu einer anderen wechselst, hängt vor allem vom Angebot ab. Leider sind viele Bestandsangebote nicht besonders attraktiv, weil Banken darauf setzen, dass Kunden bequem sind.
Deshalb mein Tipp: Hol dir Vergleichsangebote ein. Sprich mit einem unabhängigen Finanzierungsvermittler oder vergleiche online. Schon 0,2 % weniger Zinsen können dir bei einer Restschuld von 150.000 Euro über zehn Jahre mehrere Tausend Euro sparen.

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Wie läuft ein Bankwechsel bei der Anschlussfinanzierung ab?

Der Ablauf ist ähnlich wie bei einer Erstfinanzierung – aber oft etwas unkomplizierter, weil die Immobilie bereits existiert und belastet ist. Wichtig ist:

• Die neue Bank löst den alten Kredit ab
• Die Grundschuld im Grundbuch wird „abgetreten“ oder neu eingetragen
• Du unterschreibst einen neuen Kreditvertrag

Kosten entstehen vor allem für Notar, Grundbuch und ggf. Bearbeitungsgebühren – in der Regel unter 1.000 €. Die kannst du durch die besseren Konditionen aber schnell wieder reinholen.

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Sondertilgung und Flexibilität: Jetzt mitdenken

Die Anschlussfinanzierung ist ein idealer Zeitpunkt, um dir mehr Flexibilität zu sichern:

• Sondertilgungsrechte vereinbaren (z. B. 5–10 % pro Jahr)
• Tilgungssatzwechsel einbauen – falls du die Rate mal anpassen willst
• Längere oder kürzere Zinsbindung wählen, je nach Lebenssituation

Vielleicht willst du jetzt stärker tilgen als früher? Oder planst in ein paar Jahren eine größere Zahlung? Nutze den neuen Vertrag, um deine Finanzierung an dein aktuelles Leben anzupassen.

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Was passiert, wenn ich nichts mache?

Dann bekommst du meist die sogenannte Prolongation – ein Angebot deiner Bank mit neuen Konditionen. Das kann fair sein – oder auch ziemlich teuer. Deshalb solltest du dieses Angebot nie einfach unterschreiben, ohne zu vergleichen.

Bleib aktiv, informier dich – und lass dich nicht von der Bequemlichkeit einholen. Denn eine schlechte Anschlussfinanzierung kostet dich auf Dauer richtig Geld.

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Anschlussfinanzierung ist kein Nebenthema – sondern deine zweite große Chance

Viele konzentrieren sich beim Immobilienkauf nur auf die erste Finanzierung. Doch die Anschlussfinanzierung ist genauso wichtig. Hier kannst du korrigieren, verbessern, anpassen – und dabei oft mehr sparen, als du denkst.
Ich hab damals drei Banken verglichen, ein Forward-Darlehen abgeschlossen und mehrere Tausend Euro Zinsen gespart. Und es war einfacher, als ich gedacht hätte.

Wenn du Fragen zur Planung deiner Anschlussfinanzierung hast oder dir nicht sicher bist, wann der beste Zeitpunkt ist – schreib mir gern. Ich helfe dir, den Überblick zu behalten und eine clevere Entscheidung zu treffen.

Wenn du das erste Mal eine Immobilie kaufst, schaust du wahrscheinlich erstmal auf den Kaufpreis. Logisch. Aber was die meisten vergessen – und was auch bei mir fast zu einem echten Problem geworden wäre – sind die ganzen Nebenkosten.

Ich red von:

• Notarkosten
• Grunderwerbsteuer
• Grundbucheintrag
• Und ggf. auch Maklergebühren

Und die knallen richtig rein – je nach Bundesland sind das schnell mal 10 bis 15 Prozent vom Kaufpreis. Bei einem 300.000 € Objekt also nochmal bis zu 45.000 € obendrauf. Autsch.

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Mein Problem: Ich hatte kein Eigenkapital für die Nebenkosten

Klassisch läuft’s ja so: Die Bank finanziert den Kaufpreis, du bringst die Nebenkosten aus eigener Tasche mit.
Aber bei mir war’s eben nicht klassisch. Ich hatte mein Erspartes in mein Business gesteckt – und wollte trotzdem kaufen.

Also hab ich mich informiert, rumtelefoniert, Anbieter verglichen – und einen Weg gefunden, auch die Nebenkosten zu finanzieren. Hier kommt meine Lösung – Schritt für Schritt.

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Variante 1: Die 110%-Finanzierung (ja, das geht!)

Die sogenannte 110%-Finanzierung bedeutet: Die Bank finanziert nicht nur den Kaufpreis, sondern auch die Nebenkosten mit.

Das ist selten – aber machbar. Und genau das hab ich gemacht.

Was ich dafür brauchte:

• Eine wertstabile Immobilie (meins war ein Reihenhaus mit Marktwert über dem Kaufpreis)
• Eine saubere Bonität (Schufa, Einkommen, keine Spielchen)
• Einen guten Vermittler, der wusste, welche Banken sowas mitmachen

Ich hab’s letztlich über Creditweb geregelt, die mir zwei Banken vorgeschlagen haben – eine davon war tatsächlich bereit, 110 % zu finanzieren, mit einem kleinen Zinsaufschlag (ca. 0,4 %).
Konditionen waren fair, der Deal war sauber – und ich musste keinen Cent Eigenkapital einbringen.

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Variante 2: Kaufpreis reduzieren – Nebenkosten intern abdecken

Das ist ein Trick, den mir ein Bekannter aus der Branche verraten hat: Wenn du die Nebenkosten nicht extra finanzieren willst, kannst du auch versuchen, den Kaufpreis etwas zu drücken – und mit dem eingesparten Betrag z. B. die Grunderwerbsteuer zahlen.
Natürlich klappt das nicht immer – aber bei Privatverkäufen ist da oft mehr Verhandlungsspielraum, als man denkt. Und die Grunderwerbsteuer richtet sich am Ende auch nur nach dem beurkundeten Kaufpreis.

Ich hab’s zwar nicht gemacht, aber es lohnt sich auf jeden Fall, diesen Ansatz mal im Hinterkopf zu behalten – gerade bei freien Verkäufen.

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Variante 3: Privatdarlehen oder Zwischenkredit für Nebenkosten

Bevor ich die 110%-Finanzierung hatte, hatte ich einen Plan B: Ich hätte mir einen günstigen Privatkredit über 25.000 € geholt – z. B. über Smava, Check24 oder direkt bei meiner Hausbank.
Das geht meist schneller, die Anforderungen sind nicht so streng – und die Laufzeiten sind flexibel. Klar, der Zins ist etwas höher, aber dafür bekommst du die Finanzierung fürs Haus trotzdem durch, weil du offiziell Eigenkapital mitbringst.

Ich hätt’s gemacht, wenn die 110%-Finanzierung nicht geklappt hätte.

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Mein Fazit: Auch die Nebenkosten kannst du finanzieren – wenn du weißt, wie

Ich sag’s dir ganz ehrlich: Ohne die Möglichkeit, die Nebenkosten mitfinanzieren zu können, hätte ich mein Traumhaus damals nicht bekommen. Aber es geht – du brauchst die richtigen Infos, musst aktiv werden und offen mit der Bank kommunizieren.

Und: Hol dir Hilfe. Allein ist das ein echter Dschungel – aber mit einem erfahrenen Finanzierungsvermittler an der Seite findest du fast immer einen Weg.

Wenn du gerade mitten im Kaufprozess steckst und nicht weißt, wie du die 30.000 Euro für Notar & Co. aufbringen sollst – bleib ruhig. Es gibt Lösungen. Ich hab’s geschafft – und du kannst das auch.

Bis zum nächsten Mal – da zeig ich dir, wie ich mit einem Tilgungssatzwechsel plötzlich 250 Euro im Monat gespart hab. War ein echter Lebensretter während meiner Elternzeit!

Bleib flexibel! Dein Alex

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Als ich meinen neuen Job angefangen hab, war ich überglücklich. Endlich mehr Gehalt, mehr Verantwortung, ein echter Karriereschritt. Und weil es einfach perfekt passte, hatte ich gleichzeitig auch noch die passende Immobilie im Blick. Tja – Problem: Ich war in der Probezeit.
Und wenn du schon mal versucht hast, in der Probezeit einen Immobilienkredit zu bekommen, weißt du, wie das läuft: Die meisten Banken zucken nicht mal mit der Wimper, sondern sagen direkt: „Nein, kein Kredit in der Probezeit.“

Aber ich wäre nicht ich, wenn ich’s nicht trotzdem versucht hätte – und genau darüber will ich dir heute erzählen. Wie ich’s am Ende doch geschafft hab, warum es kein Spaziergang war und was du beachten musst, wenn du in einer ähnlichen Situation steckst.

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Warum Banken bei Probezeit so empfindlich reagieren

Für die Bank bedeutet Probezeit: Unsicherheit. Du kannst theoretisch morgen wieder ohne Angabe von Gründen gekündigt werden. Und dann? Zahlungsausfall. Risiko.

Deshalb verlangen die meisten Banken:

• Eine unbefristete Festanstellung
• Und: Probezeit beendet – idealerweise mit ein paar Monaten im Job

Das war bei mir halt noch nicht so weit. Ich war frisch im neuen Unternehmen – aber ich wusste auch: Die Immobilie, die ich mir ausgesucht hatte, war ein echter Glücksgriff. Wenn ich jetzt nicht zuschlage, ist sie weg.

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Wie ich es trotzdem geschafft habe

Ich hab nicht aufgegeben. Stattdessen hab ich mein ganzes Verhandlungsgeschick ausgepackt – und folgende Strategien angewandt:

1. Offene Kommunikation mit dem Arbeitgeber

Ich hab ganz ehrlich mit meinem neuen Arbeitgeber gesprochen und gefragt, ob sie mir eine Bestätigung über eine geplante Übernahme nach der Probezeit ausstellen würden. War zwar etwas unangenehm – aber sie waren total offen und haben’s gemacht.

Diese schriftliche Zusage war für meine Bank am Ende Gold wert.

2. Zusätzliche Sicherheiten eingebracht

Ich hab ein bisschen was auf der hohen Kante gehabt – nicht viel, aber genug, um zu zeigen: Ich hab Rücklagen. Zusätzlich hab ich meinen Bürgen (mein Bruder, danke dafür! ) ins Boot geholt, um das Ganze abzusichern.

3. Finanzvermittler eingeschaltet

Ich hab’s über einen unabhängigen Vermittler gemacht – konkret über Dr. Klein. Die hatten direkt eine Idee, welche Banken trotzdem offen sind – nämlich:

• Volksbanken (regional unterschiedlich)
• Debeka
• Sparda-Banken
• MLP (insbesondere für Akademiker in Probezeit)

Am Ende hab ich ein Angebot bekommen – mit leicht erhöhtem Zinssatz (0,3 % Aufschlag), aber ich konnte die Finanzierung sichern. Jackpot!

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Alternativen, wenn es gar nicht klappt

Falls deine Bank komplett blockt, hier ein paar Wege, wie du trotzdem eine Chance hast:

• Zwischenfinanzierung über Privatkredit (z. B. Smava, Auxmoney)
• Kauf über Lebenspartner mit unbefristetem Arbeitsvertrag
• Eigenkapital aufstocken durch Familie oder stille Beteiligung
• Angebot mit Rücktrittsrecht: Immobilie reservieren, Finanzierung nach Probezeit absichern

Ich hab’s selbst mit einer cleveren Kombination aus Arbeitgeberzusage, Bürgschaft und gutem Vermittler geschafft. Und glaub mir: Die Arbeit hat sich gelohnt.

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Mein Fazit: Es ist nicht leicht – aber möglich

Wenn du gerade in der Probezeit bist und denkst, „das wird eh nix mit dem Kredit“, dann lass dir sagen: Es kann klappen.

Aber: Du brauchst gute Argumente. Gute Vorbereitung. Und am besten jemanden an deiner Seite, der weiß, wie man solche Fälle aufbereitet. Für mich war’s ein bisschen wie Bewerbungsgespräch Nummer 2 – diesmal halt bei der Bank.
Ich hoffe, du konntest aus meinem Erfahrungsbericht was mitnehmen. Beim nächsten Mal geht’s dann darum, wie ich mit einem Tilgungssatzwechsel meine monatliche Rate in der Elternzeit an mein neues Leben angepasst hab. Echt ein Lebensretter!

Bis dahin – bleib mutig! Dein Alex

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Hey, ich bin Alex – und wenn ich eines in den letzten Jahren über Baufinanzierung gelernt habe, dann ist es das: Die Wahl der Zinsbindung ist fast genauso wichtig wie der Zinssatz selbst. Ich hab das bei meiner ersten Finanzierung ehrlich gesagt ziemlich unterschätzt… und das hat mir ein paar graue Haare eingebracht
Deshalb möchte ich dir heute zeigen, worauf es bei der Zinsbindung ankommt, wie du die richtige Laufzeit für deinen Kredit findest – und was ich beim nächsten Mal definitiv anders machen werde.

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Was bedeutet Zinsbindung eigentlich?

Ganz einfach: Wenn du einen Immobilienkredit aufnimmst, vereinbarst du mit der Bank, für wie viele Jahre dein Zinssatz festgeschrieben wird. Die gängigen Varianten sind 5, 10, 15 oder auch 20 Jahre – manchmal sogar 30 Jahre.
Während dieser Zeit bleibt der Zins, den du zahlst, gleich. Das bringt Planungssicherheit. Nach Ablauf der Zinsbindung brauchst du eine Anschlussfinanzierung – und dann kann’s richtig teuer werden, wenn die Zinsen zwischenzeitlich gestiegen sind.

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Mein erster Fehler: Zu kurz gedacht

Ich hatte mich damals – das war 2016 – für eine Zinsbindung von 10 Jahren entschieden. Damals lag der Zinssatz bei 1,7 %. Ich dachte: „Warum länger festschreiben? Vielleicht werden die Zinsen ja noch niedriger.“

Tja. Heute – 2025 – würde ich mir dafür gern eine scheuern. Die Zinsen liegen aktuell bei rund 3,5 %. Und meine Anschlussfinanzierung wird wohl doppelt so teuer wie meine ursprüngliche Rate. Das schmerzt.

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Kurze vs. lange Zinsbindung: Was sind die Vor- und Nachteile?

Kurze Zinsbindung (5–10 Jahre):
➤ Vorteil: Du bekommst meist einen etwas niedrigeren Zinssatz.
➤ Nachteil: Du hast keine Sicherheit, wie hoch deine Anschlussrate wird.

Lange Zinsbindung (15–30 Jahre):
➤ Vorteil: Du sicherst dir für lange Zeit stabile Konditionen.
➤ Nachteil: Der Zinssatz ist oft etwas höher – aber die Differenz ist oft kleiner, als man denkt.

Für mich persönlich ist inzwischen klar: Langfristige Planung schlägt kurzfristige Zinsvorteile.

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Wann lohnt sich eine lange Zinsbindung?

Ich würde sagen: Immer dann, wenn…

• du weiß, dass du die Immobilie langfristig behalten willst,
• du Sicherheit vor Zinsanstiegen brauchst (z. B. mit Familie, wenig Puffer etc.),
• oder wenn du gerade einen relativ niedrigen Zinssatz erwischt hast.

Gerade in einem volatilen Zinsumfeld wie aktuell (2025) kann eine 15- oder 20-jährige Zinsbindung ein echter Schutzschild sein.

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Mein Tipp: Sondertilgung nicht vergessen!

Egal ob kurze oder lange Zinsbindung – achte darauf, dass du Sondertilgungsrechte vereinbaren kannst. Ich habe z. B. jedes Jahr bis zu 5 % der Restschuld extra abbezahlen dürfen – und das hat mir später sehr geholfen, als ich mal einen kleinen Bonus bekam.

So kannst du Schulden schneller abbauen – ohne extra Gebühren.

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Was ich heute tun würde

Wenn ich heute nochmal finanzieren würde, würde ich folgendes tun:

1. Mindestens 15 Jahre Zinsbindung wählen – selbst bei leicht höherem Zinssatz.
2. Eine Kombination aus Planungssicherheit und Flexibilität suchen.
3. Frühzeitig (!) Angebote für die Anschlussfinanzierung prüfen – am besten schon 1–2 Jahre vor Ablauf.

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Fazit: Die Zinsbindung ist mehr als eine Zahl

Viele schauen beim Immobilienkredit nur auf die Höhe des Zinssatzes. Dabei ist es oft die Zinsbindung, die über die echte Finanzierbarkeit entscheidet. Wer heute zu kurz plant, zahlt später womöglich doppelt.

Denk langfristig. Und wenn du unsicher bist: Lass dich beraten – oder schreib mir gern. Ich teil gern meine Erfahrungen, auch die teuren.